Когда есть смысл брать кредит?

Сидел я как-то в очень длинной очереди в банке и наблюдал, как люди один за другим подходили оформлять потребительские кредиты. Картина была достаточно грустная – одна женщина, зарабатывая 26 000 рублей в месяц, хотела взять 300 000 рублей на несколько лет. Другая женщина вообще работала помощником воспитателя в детском саду за 13 000 рублей в месяц и тоже хотела взять кредит. Конечно, я не знаю всех подробностей их жизни, возможно, деньги им были жизненно необходимы, но со стороны это выглядело очень странно. Поэтому в этой статье рассмотрим, когда имеет смысл брать кредит, а когда этого делать не стоит.

Ситуации, когда есть смысл брать кредит:

• На создание или развитие бизнеса.

Если Вы твёрдо уверены в том, что Ваш бизнес будет приносить хороший и стабильный доход, который потом с лихвой окупит этот кредит, то смело можете идти в банк. Полученные в кредит деньги можно будет потратить на оборудование, аренду/покупку помещения или земли под ведение бизнеса и так далее.

• Когда у Вас уже есть капитал, который работает на Вас.

Допустим, у Вас уже есть некоторый капитал, скажем в несколько сотен тысяч рублей и Вам понадобилось купить машину. При этом, Вы мастерски торгуете на фондовой бирже, зарабатывая на торговле акциями неплохие деньги. В таком случае, выгоднее эти деньги потратить не на покупку машины, а продолжить зарабатывать на фондовой бирже, при этом оформив на авто кредит. Важно просчитать, чтобы Ваш доход не только перекрывал процентную ставку по кредиту, но еще и инфляцию. То есть при процентной ставке по кредиту в 20% годовых и инфляции 10% годовых, имеет смысл брать кредит, если Ваш капитал приносит Вам от 30% годовых и выше.

• В случае угрозы жизни и здоровья.

Если Вы сами или Ваши родные заболели серьезной болезнью, на устранение которой необходимы средства, то тогда имеет смысл брать кредит. Здоровье превыше всего, поэтому тут уже абсолютно всё равно, как много придется переплатить. При этом не стоит забывать, что все-таки пока в России медицина вроде как бесплатна, поэтому нужно узнать, нельзя ли решить проблему со здоровьем за счет государства.

О возможных проблемах со здоровьем стоит позаботиться заранее. Есть множество страховых компаний, которые позволяют застраховать свою жизнь и здоровье. Это может обойтись дешевле, чем уже постфактум брать кредит на лечение какого-либо заболевания.

Ситуации, когда не стоит брать кредит:

• Кредит на неотложные нужды.

Кредит на неотложные нужды – это такой тип кредита, который предоставляет средства для любых целей. Конечно, если Ваши цели связаны с теми, которые описаны выше, то тогда брать кредит имеет смысл. Но чаще всего, такого типа кредиты берут обычные люди, зарабатывающее меньше чем средний класс, на незначительные нужды – в стиле покупки топового смартфона, дорогих украшений, техники и т.д. Переплата в таком случае достаточно существенна, кроме того всегда существует риск потери дохода и невозможности погашения кредита. Поэтому, чаще всего, брать кредит на неотложные нужды не имеет смысла.

• Экспресс-кредит (микрозайм).

Ни в ком случае не стоит связываться с таким видом кредита. Микрозаймы чаще всего выдают не банки, а какие-то сомнительные конторы. Если посчитать, то у них огромные процентные ставки (от 50% годовых и выше). Кроме этого, долги из Вас будут выбивать жестокие коллекторы с криминальным прошлым. Экспресс-кредиты или микрозаймы точно не имеет смысла брать.

• Кредит под залог.

Многие банки выдают кредиты под залог. Чаще всего залогом выступает недвижимость. Например, квартира, дача, участок земли или автомобиль, находящиеся в собственности человека берущего кредит. Такого типа кредиты очень долго оформляются, кроме того, залог необходимо будет застраховать (а на это уйдут достаточно большие средства). В случае невозможности осуществления выплат по такому кредиту, Вы лишитесь своего залога. Учитывая сложность оформления и риски, не имеет смысла брать кредит под залог.

Ситуации, когда кредит может быть выгодным, а может быть и не выгодным:

Бывают случаи, когда выгода кредита вызывает споры. В каком-то случае тот или иной вид кредита может быть полезен, а может пробить серьезную брешь в уровне благосостояния. Рассмотрим эти случаи.

• Кредит на образование.

Как следует из названия, такого вида кредиты выдают для оплаты обучения. Если брать такой кредит, то нужно быть твердо уверенным в том, что полученное образование позволит Вам зарабатывать хорошие деньги. Кроме этого, немаловажно, чтобы выбранная профессия Вам нравилась, и работа по специальности доставляла удовольствие. В противном случае, если профессия оказалась неактуальной или работа вызывает негативные эмоции, то Вы рискуете остаться с большим долгом и с небольшими доходами. Но, так или иначе, вложения направленные на саморазвитие чаще всего являются оправданными.

• Ипотека.

Вокруг ипотеки всегда присутствовали жаркие споры. С одной стороны, это достаточно быстрый способ получить квартиру в свою собственность. С другой стороны, приходится переплачивать за приобретенное жильё в 2-3 раза, а иногда и больше. Ипотека берется на несколько лет. В зависимости от первоначального взноса, процентной ставки и уровня вашего дохода, на погашение ипотеки может уйти от 1 года, до 20-30 лет. Психологически трудно осознавать, что каждый месяц на протяжении долгих лет, будет возникать необходимость относить в банк часть своего дохода. Но если оценить уровень инфляции и то, что цены на недвижимость чаще всего растут стремительными темпами, то квартира, за 15-20 лет, возможно, итак подорожает в 2-3 раза. С этой точки зрения есть смысл брать ипотеку, поскольку сильной потери это не принесет: к концу срока Вы получите недвижимость, которая возросла в цене и за которую Вы не так уж и сильно переплатили. Хорошие размышления по этому поводу приводит в своей статье «Жилье для молодых и бедных» Тинькофф Журнал.

• Валютные кредиты.

Валютные кредиты, в том числе по ипотеке привлекали более низкими процентными ставками. Действительно, доллар и евро намного меньше подвержены инфляции, чем рубль, поэтому и процентные ставки по ним ниже. Кроме того, до недавнего времени валютные ипотеки одобрялись чаще, чем рублевые. Но, как показала практика, после того, как курс рубля упал в два раза, выплачивать валютные займы тем, кто получал зарплату в рублях, стало намного труднее. Поэтому брать валютные займы выгодно в том случае, если Вы получаете зарплату в той валюте, в которой берете кредит.

Выводы:

Если Вы умеете заставить денежные средства работать на Вас, или Вам необходимо приобрести оборудование или навыки для получения прибыли, то в этом случае есть смысл брать кредит. Если же Вы хотите приобрести что-то, в чём нет жизненно важной необходимости – то хорошенько подумайте, чаще всего, в таких случаях брать кредит не имеет смысла. Топовый смартфон, через пару месяцев, во-первых, подешевеет, а во-вторых, за это время Вы успеете на него накопить. Автомобиль или любую другую технику можно приобрести подержанную в хорошем состоянии, намного дешевле, чем новую.

Так или иначе, перед тем, как брать кредит, хорошенько оцените все за и против. Проанализируйте уровень Ваших доходов и расходов и прикиньте возможный эффект от приобретаемой в кредит вещи. И не забывайте внимательно читать условия кредитного договора, который может содержать много каверзных пунктов.